-Norm:
„Finanzielles Grundbedürfniss“ -
Dient zur Sicherung der Grundbedürfnisse eines Haushaltes. Bedarf richtet sich an staatlicher Grundversorgung.
Die Risikolebensversicherung soll im Todesfall die Hinterbliebenen finanziell vor dem Absturz bewahren. Nur 23 Prozent der Frauen besitzen laut aktueller Forsa-Umfrage einen derartigen Todesfallschutz. Unter den Männern sind es immerhin 30 Prozent. Die Risikolebensversicherung ist aber ein Muss. Das gilt, egal ob Mann oder Frau den größten Teil zum Haushaltseinkommen beisteuern – umso mehr, wenn beide gleich viel verdienen. Die Risikolebensversicherung kommt nur bei Tod des Versicherungsnehmers zur Auszahlung. Laut DIN Spec gehört die Hinterbliebenenvorsorge zu den finanziellen Grundbedürfnissen und hat höchste Priorität. Jeder sollte also eine Risikolebensversicherung haben. 100.000 Euro Todesfall-Leistung gibt es in jungen Jahren beim günstigsten Anbieter im Tarif-Vergleich schon für weit unter 100 Euro im Jahr.
Allgemeingültiger Zinssatz zum jeweiligen Abschlussdatum
Der Garantiezins gibt an, in welcher Höhe die Sparbeiträge mindestens verzinst werden. Die maximale Höhe des Garantiezinses setzt das Bundesfinanzministerium auf Empfehlung der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV) fest. Deshalb ist der umgangssprachliche Garantiezins eigentlich der Höchstrechnungszinssatz. Denn höhere Garantien dürfen die Versicherungsgesellschaften damit nicht geben.
Heute werden in der Regel private Rentenversicherungen verkauft. Dieses Produkt funktioniert ebenfalls nach dem Prinzip des kollektiven Sparens. Die klassische Rentenpolice ist unterteilt in die Ansparphase und in die Rentenphase. Zunächst zahlt der Versicherte seinen Versicherungsbeitrag bis zum Beginn der Leistungen ein. In den Spartopf fließt dieser Beitrag abzüglich der vom Versicherer gestellten Kosten ein.
Bei Rentenversicherungen mit Kapitalwahlrecht kann der Versicherte wählen, ob er eine monatliche Rente will oder ob er eine einmalige Kapitalzahlung bevorzugt. Warum sich jeder um eine private Ergänzung der gesetzlichen Rente kümmern sollte, leuchtet mit folgendem Beispiel ein: Der Eckrentner – ein Durchschnittsverdiener, der 45 Jahre den Durchnittsbeitrag in die gesetzliche Rentenkasse eingezahlt hat -, erhält derzeit eine Rente von etwa 1.220 Euro. Davon werden Krankenversicherung und Pflegeversicherung abgezogen. Für einen auskömmlichen und sorgenfreien Lebensabend drängt sich die zusätzliche Rentenvorsorge bei diesen Zahlen direkt auf.
Neben den klassischen Policen mit Garantiezins gibt es bereits seit längerer Zeit sogenannte fondsgebundene Lebensversicherungen, die ohne garantierte Zusagen auskommen. Hier versprechen die Versicherer meist höhere Renditen aufgrund riskanterer Anlage der Sparbeiträge des Kunden. Daneben gibt es Produkte mit Teilgarantien, die in der Fachpresse oft unter dem Label „Neue Klassik“ geführt werden. Hier erhält der Kunde beispielsweise 80 Prozent seiner eingezahlten Beiträge garantiert – je nach Ausgestaltung des Vertrages.
Zu den Lebensversicherungen im weiteren Sinne gehören auch Betriebsrenten, Pflegerenten, Riester- und Basisrenten sowie Risikolebensversicherungen und Berufsunfähigkeitsversicherungen.