-Norm:
„Finanzielles Grundbedürfniss“ -
Dient zur Sicherung der Grundbedürfnisse eines Haushaltes. Bedarf richtet sich an staatlicher Grundversorgung.
Die Erwerbsunfähigkeits-Versicherung sichert den Versicherungsnehmer ab, wenn dieser aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr als 3 Stunden pro Tag in irgendeinem Beruf arbeiten kann. Eine Berufsunfähigkeits-Versicherung greift früher, nämlich dann, wenn ein bestimmter Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann. Eine solche Versicherung kann sich vor allem deshalb lohnen, weil die Erwerbsminderungsrente von staatlicher Seite her sehr niedrig ist. Sorgen Sie daher privat vor: Sinnvoll ist eine Erwerbsunfähigkeits-Versicherung vor allem für diejenigen, die sich vor dem Verlust der Arbeitskraft absichern wollen, für die eine Berufsunfähigkeits-Versicherung (kurz: BUV) aber nicht in Frage kommt. Hier wird bereits die Abgrenzung zum Berufsunfähigkeits-Schutz deutlich, bei dem eine weichere Regelung greift. Die Unterscheidung zwischen Berufsunfähigkeits-Versicherung und Erwerbsunfähigkeits-Versicherung ist schnell erklärt:
- Die Erwerbsunfähigkeits-Versicherung greift nur in dem Fall, in welchem der Arbeitnehmer bzw. der Versicherungsnehmer nicht mehr als 3 volle Stunden pro Tag in irgendeinem Beruf arbeiten kann.
- Bei der BUV ist diese Regelung auf die Ausübung von 50% der bisherigen Tätigkeit gesetzt.
Typische Krankheiten, in denen die Erwerbsunfähigkeits-Versicherung einspringt, sind beispielsweise Demenz. Auch der (fast) vollständige Verlust eines oder mehrerer Körpersinne (Sehen, Hören, …) wäre mit hoher Wahrscheinlichkeit ein Fall, in welchem die Erwerbsunfähigkeits-Versicherung greift.
Voraussetzung für den Leistungsfall ist die grundlegende Einschränkung der Erwerbsfähigkeit durch Schäden:
- der höheren Sinne (Gesichts-, Gleichgewichtssinn oder Konzentrationsstörungen)
- körperlicher Art (chronische Einschränkung der Extremitäten), Schäden an Skelett oder Muskeln, chronische Krankheiten)
Die Erwerbsunfähigkeitsrente sichert Ihren Lebensstandard ab. Als Basis Rentenversicherung deckt sie die generelle Erwerbsunfähigkeit ab. Erhebliche Versorgungslücken werden damit geschlossen. Also deckt sie im Leistungsfall die erhöhten Kosten zur Bewältigung des Alltags.
Gerade für Berufsgruppen, die nur schwer an Schutz durch Berufsunfähigkeits-Versicherungen kommen, ist die Erwerbsunfähigkeits-Versicherung von großem Vorteil. Je nach Versicherer können Zusatzbausteine zur Optimierung der monatlich zu zahlenden Beiträge vereinbart werden. Grundsätzlich sind Beiträge zur Erwerbsunfähigkeits-Versicherung sogar steuerlich absetzbar.
Steuerfreibeträge laut Gesetz:
- Selbständige, Freiberufler – 2.800 Euro p.a.
- Angestellte, Beamte, Rentner – 1.900 Euro p.a.
Die Erwerbsunfähigkeits-Versicherung kann zudem für bis zu drei Jahre beitragsfrei gestellt werden.
Eine 40-jährige Bürofachkraft bezahlt für eine Versicherungsleistung von 1.000 Euro monatlich rund 35 Euro. Wer frühzeitig schon unter 30 Jahren mit der Erwerbsunfähigkeits-Versicherung beginnt, bekommt für unter zehn Euro Nettobeitrag eine Versicherung. Wichtig: Die Nettoprämie ist der am Anfang zu zahlende Beitrag. Der Versicherer darf diese Prämie im Laufe der Jahre bis auf den Betrag der Bruttoprämie erhöhen – um eventuelle Lücken bei der Kalkulation schließen zu können.